重大疾病险不是所有生病都赔，按照国内保险行业 2020 版重疾规范，所有正规重疾险强制包含 28 种重度重疾，同时强制带 3 种轻症，这 28 种重疾的疾病定义全国统一，各家保险公司不能随便修改，除此之外很多产品会额外增加几十上百种自选重疾、中症、轻症，重疾险是一次性给付保额，不是报销医药费，要达到条款里面约定的诊断标准、手术或者后遗症条件才可以理赔，普通感冒发烧、慢性病一般不在保障范围内。
行业强制 28 种重度重大疾病
1 恶性肿瘤 —— 重度
2 较重急性心肌梗死
3 严重脑中风后遗症
4 重大器官移植术或造血干细胞移植术
5 冠状动脉搭桥术
6 严重慢性肾衰竭
7 多个肢体缺失
8 急性重症肝炎或亚急性重症肝炎
9 严重良性颅内肿瘤
10 严重慢性肝衰竭
11 严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症
12 严重深度昏迷
13 严重双耳失聪
14 严重双目失明
15 严重瘫痪
16 严重心脏瓣膜手术
17 严重阿尔茨海默病
18 严重脑损伤
19 严重帕金森病
20 严重 Ⅲ 度烧伤
21 严重原发性肺动脉高压
22 严重运动神经元病
23 语言能力丧失
24 重型再生障碍性贫血
25 主动脉手术
26 严重慢性呼吸衰竭
27 严重克罗恩病
28 严重溃疡性结肠炎
行业强制 3 种轻症
1 恶性肿瘤 —— 轻度
2 较轻急性心肌梗死
3 轻度脑中风后遗症
额外常见中症和轻症参考表
| 类别 | 常见病种 | 大致赔付比例 |
|---|---|---|
| 中症 | 中度脑中风后遗症、中度帕金森病、中度阿尔茨海默病、单个肢体缺失、中度脑炎后遗症 | 一般赔付保额 50 到 60% |
| 轻症 | 冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、脑垂体瘤脑囊肿、单侧肾脏切除、较小面积 Ⅲ 度烧伤 | 一般赔付保额 20 到 30% |
保障边界和理赔要点
1 重疾险是定额赔付，确诊达到约定标准直接赔一笔钱，钱可以用来看病、休养、弥补收入损失，和医疗险报销不一样。
2 很多疾病不是只要查出名字就赔，比如脑中风后遗症，需要确诊 180 天之后还有约定的功能障碍；深度昏迷，大多要求持续一定时间，靠呼吸机维持。
3 原位癌现在归在轻度恶性肿瘤里面，属于轻症，不再按照重度恶性肿瘤赔付。
4 先天性疾病、既往症、酒驾吸毒导致的疾病，属于免责范围，不会理赔。
5 不同产品附加病种数量不一样，有的保 100 多种重疾，有的 120 多种，但是新增的病种是保险公司自己加的，理赔标准各家不一样，挑选重点优先看 28 种强制重疾的责任。
容易混淆的区分
1 重疾险不等于医疗险，医疗险是花多少报多少，重疾险是一次性给钱。
2 普通高血压、糖尿病、慢性胃炎这类慢性病，不属于重疾险的重疾、中症轻症。
3 28 种强制重疾已经覆盖绝大多数高发理赔案件，占到理赔总量九成以上，不用盲目追求病种数量最多的产品。
【常见问题】
问题 1 重大疾病险是不是查出癌症就一定赔付
回答 1 重大疾病险里面癌症分重度和轻度，原位癌这类轻度恶性肿瘤按轻症赔付，部分早期癌症也属于轻症，只有符合条款里重度恶性肿瘤标准才按重疾赔付。
问题 2 所有重大疾病险的 28 种重疾定义一样吗
回答 2 国内正规重疾险强制要求 28 种重度重疾统一使用行业规范定义，所有保险公司不能自行修改这 28 种重疾的理赔标准。
问题 3 重大疾病险里面的轻症和中症是必须有的吗
回答 3 只有 3 种轻症是行业强制要求，中症不属于强制责任，很多老款重疾险没有中症，购买的时候要看清楚产品条款。
问题 4 重大疾病险可以报销住院费用吗
回答 4 重大疾病险不是报销型保险，满足条件直接赔付约定保额，不能拿着发票报销住院花费，报销医药费需要搭配百万医疗险。
【免责申明】
本文重大疾病险病种介绍仅为保险科普参考，理赔以保险合同条款、健康告知、医院诊断材料为准，投保前请仔细阅读产品条款、免责内容，按需规划保障。