中国银行业金融科技转型之路

在金融脱媒趋势激烈且日益明显的背景下，商业银行也开始积极借鉴互联网思维模式，通过金融科技的应用，不断拓展和创新公司金融的服务模式。

代表性创新包括：利用大数据技术提高小微企业融资效率；发展基于支付结算的“交易银行”业务，利用金融科技和互联网平台整合原本分散在银行的各类产品，为客户提供更加全面、便捷的一站式服务，有效降低客户的资金成本和负债水平；利用区块链等技术稍微改进传统业务流程，提高业务效率和风险控制水平，等等。

商业创新

作为商业银行最具市场化和创新性的业务类型，运用互联网思维和金融科技进行同业业务创新的成功案例已经很多。基于金融科技的同业业务创新大致有以下几种。一是银行通过互联网技术整合现有同业业务资源，实现信息驱动、服务融合、业务场景化、生态化发展。

二是基于同业业务资源，提高同业资产负债对接效率。此外，利用互联网和金融科技在拓展长尾客户方面的优势，将同业资源与长尾客户的终端需求直接对接，形成贯穿同业业务和零售业务的综合性金融交易平台。

三是利用银行在技术上的梯度差距，向其他同业(尤其是中小银行)输出金融科技，等等。目前，兴业银行的“银平台”和平安银行的“E联”是前两类创新的代表。兴业数金、平安张懿通、赵胤云创是部分银行探索金融科技输出的案例。

生态创新

生态创新是指商业银行参与生态和场景建设。这种创新远离了传统的金融服务范畴，而更接近于电子商务业务。从商业银行(尤其是大型银行)的角度来看，这种尝试是正当的，即通过生态圈的构建，实现信息流、物流、资金流的“三流融合”，并据此开展各种金融服务，以应对来自互联网企业的挑战。但对于传统银行来说，这种创新(尤其是综合电商平台)也是银行最难的。现有做法的效果并不理想，未来是否会有所改变或爆发，还需要进一步观察。

未来前景

总的来说，随着信息基础设施的完善和用户习惯的快速变化，金融需求的内容和形式也在快速变化。对于全新的金融需求，传统金融由于运营成本和风险控制的障碍，难以有效适应。这为互联网金融(以及金融科技)的爆发创造了极其有利的外部环境。

面对这种变化，金融机构开始重新审视自身业务，逐渐开始利用金融科技实现转型升级。从产品和服务层面到银行整体经营管理，金融科技已经渗透到银行改革的方方面面。也正是在这种背景下，商业银行成为金融科技创新领域的积极参与者。

从未来看，随着中国经济发展进入新阶段，经济互联网化程度不断提高，金融科技对传统金融的冲击将不断加大；从另一个角度看，这也意味着商业银行将继续深化金融科技的应用。

当然，由于银行本身的低风险特性，很难在短时间内扭转经营理念和风险偏好，这意味着银行在金融科技领域的发展路径将与互联网公司(或金融科技初创企业)完全不同。因为这种差异，银行和互联网公司(或者金融科技初创企业)coo的空间很大

第一，技术层面的合作。通过金融科技联合实验室的建立，将科技初创企业的技术优势与商业银行的金融应用场景相结合，加快技术开发和应用的速度。目前，继农行与百度成立金融科技联合实验室后，大连银行也与京东金融成立了金融AI实验室。预计今后会有更多这样的合作。

第二是产品和业务层面的合作。通过构建互联网生态系统，共同推出产品和服务，共享客户资源和金融科技能力，实现互联网企业和商业银行的共赢。目前“微贷”、“京东”等产品。COM白条”和“淘宝花呗”都是基于这种合作的逻辑。预计未来合作的产品类型和业务范围将继续扩大，有望从目前的消费信贷扩展到物联网、供应链金融等领域。

　　免责声明：本文由用户上传，与本网站立场无关。财经信息仅供读者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。 如有侵权请联系删除！