余额宝收益跌破1.5%！这届网民理财靠薅羊毛 有银行3个月定存年化利率超4%

本文来源：时代周报 作者：周梦梅

“5年期年化利率3.6% ，1分钟就售罄了！” 王天天（化名）定好闹钟，准备蹲点抢振兴银行的大额存单额度。他所在的大额存单信息交流群里，大家都在讨论存款利率下调、哪家银行的大额存单利率相对较高。

天天基金数据显示，截至6月28日，天弘余额宝货币基金7日年化收益率为1.4890%，创下2022年12月20日以来新低。随着余额宝为代表的货币基金整体收益率下滑，利率相对较高的银行定存、大额存单等产品成了用户的“心头好”，不少网友在社交平台分享存钱攻略。

不少民营银行也接住这“泼天流量”，用各种福利活动吸引储户。

时代周报记者发现，降息大潮下，相较国有大行和股份行，不少民营银行的定期存款、大额存单仍然守住利率高地，有银行推出优惠活动，3个月、5年期定存等产品年化利率超4%。

不过，民营银行高息存款存在一定风险。

“从民营银行的揽储策略来看，为了减少争议，多以招揽新客、或定向对老客户开设白名单的方式来针对性地提供较高利率的存款产品，偶有面向全体客户的产品也需抢购，总体看其背后的风险因素相较两三年前已经得到大幅缓释。”素喜智研高级研究员苏筱芮向时代周报记者表示，但眼下资产端收益持续下行，也需要关注到对应产品设计及营销策略的可持续性，防范客户“低贷高存”等市场套利行为。

有银行3个月定存年化利率达4.4%

随着国有大行、股份行，城农商行等多轮下调存款利率，储户不得不在市场“挖掘”更高收益的存款产品，类似“求推荐大额存单，年化利率3%以上”、“哪个银行的存款利率更高”、“存款特种兵转战民营银行”的帖子层出不穷。

一向以高息存款著称的民营银行，吸引了更多储户的注意。

“本来打算跑去四川当存款特种兵（指跨省、跨区域去存钱），没想到去之前就收到了降息的通知，一口气（钱）全存了民营银行，一年的定期产品，年化利率3.9%。”有网友在社交平台发帖称。

苏商银行是江苏省首家民营银行。时代周报记者向苏商银行一名客户经理苏明（化名）核实到，该行确实有针对新客发放存款福利。

“目前我们这边有针对新客的两款存款产品，一款存满2万可以享受新人礼（积分），年化利率可达4.4%；另一款是存满5万 ，加上升级礼（积分），年化利率可达4.2%， 一共可以存7万元，期限都是3个月。” 苏明表示，积分可以直接提现，跟现金一样。

其还补充说，“今年银行贷款利率在下滑， 利润也随之下滑， （我们）拉存款都卷得不行，甚至需要自己贴钱（去拉存款）。”

除苏商银行外，也有其他民营银行的定存产品年化利率超过4%。

一名市场中介吴远（化名）告诉时代周报记者，众邦银行5年期的定存年利率为2.45%，但是加上成长值（指银行补贴，该部分补贴年化利率约为1.05%），再加上到期成长值0.52%、以及新人首月额外奖励等福利，该行5年期定存年化利率可达4.1%。

这一存款利率远超国有行和股份行同类型产品。据融360数字科技研究院监测数据，今年5月，银行整存整取存款3年期平均利率为2.512%，5年期平均利率为2.461%。和上个月相比，中长期限存款平均利率均有所下跌。

另一名中介林可（化名）也向时代周报记者表达了类似说法，众邦银行5年期的定期存款利率可到3.95%，新人享有805元的京东卡，另外还有会员礼奖励邦豆（可以兑换为现金）。

民营银行的大额存单更是受到到储户青睐， 额度需要靠“抢”。

“众邦银行5年期大额存单年化利率可达3.65%，基本是目前市面上利率最高的产品了，不过额度有限，我这边可以提供‘帮抢’。”吴远向时代周报记者表示。在大额存单交流群里，不少储户表示额度非常紧俏。

“除了众邦银行，5年期大额存单年化利率基本没有超过3.5%的，而且现在很多银行高利率的大额存单都没有额度了，下线不卖了。”林可称。

“目前我们银行的大额存单只有3年期年化利率3.3%的产品，且是转让单，需要排队，一般2个月左右可以排到。”苏明告诉时代周报记者，与定期存款产品相比，大额存单可以转让、流动性好，甚至有储户将其当作活期存款。

通过优惠活动进行揽客、吸储在民营银行中较为普遍。

林可告诉记者，他手上还有华通银行、客商银行、富民银行、金城银行等民营银行的大额存单、定期存款产品可供选择，算上积分奖励、红包、短期高息等，利率通常较高。

民营银行也跟进降息

民营银行高息存款背后，与其高净息差优势密不可分。

国家金融监管管理总局数据显示，今年一季度末商业银行净息差为1.54%，较2023年同期的1.69%下滑0.15个百分点，处于历史新低。为应对净息差压力，银行业去年以来开启一轮降息潮，以降低负债成本。

不过分机构来看，截至今年一季度末，民营银行净息差为4.32%，远高于大型商业银行（1.47%）、股份制商业银行（1.62%、）、城市商业银行（1.45%）、农村商业银行（1.72%、）、外资银行（1.47%）。

另一方面，发放高息存款与民营银行模式相关。

“相比于城农商行，民营银行分布特点具有‘一省一家’等原则，门店设立则遵循‘一行一店’原则，无法像传统银行那样布局广泛分布的物理网点，这就导致民营银行依赖于线上揽储。”苏筱芮向时代周报记者解释道。

她进一步表示，在金融行业数字化转型的浪潮以及严监管之下，民营银行此前通过互联网平台实施智能存款代销的路径早已被堵住，自营揽储能力尚未能与传统银行匹敌，在这种背景下便采取了高息存款策略。

不过，6月以来已有多家民营银行跟随存款降息的步伐。

6月7日，富民银行官网公告称，该行自6月19日起，分别下调3个月、6个月、1年期挂牌利率至1.55%、1.75%、1.9%；6月26日，微众银行也在官网更新了存款挂牌利率，该行1年、2年、3年期的定期存款利率分别调整为1.65%、2.20%、2.30%。此外，年内四川新网银行、辽宁振兴银行、江西裕民银行等皆有调降存款挂牌利率。

“7月下旬，我们的定期存款利率可能还会降。”苏明向时代周报记者表示。不少网友也在上述大额存单交流群里讨论，哪家民营银行的存款产品在降息、又有哪些“羊毛”可以薅。

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